bi0hazard
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Bon bin tout ce que t'as mis ne compte pas aux yeux de la lois, comme un remboursement de rap.
Bravo.
Le 1/15 du montant retiré est ajouté à ton salaire à la fin de l'année.
Remboursement RAP avec montant d'un fond de pension
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Bon bin tout ce que t'as mis ne compte pas aux yeux de la lois, comme un remboursement de rap.
Bravo.
Le 1/15 du montant retiré est ajouté à ton salaire à la fin de l'année.
Paiement= voulait dire mettre des REER volontairement. Comme je retirais toujours de l'impôt, mon retour etait simplement moins elever. Ou quelques chose du genre! Je veux pas induire d'autre en erreur.
Mais si je resume ma situation de l'epoque, ma femme et moi avons pris 40000$ total a la caisse le temps du "rap" nous avons retirer genre 16000$ en retour d'impot. Payer genre 300$ d'interet pour la periode d'incubation. Et depuis j'ai jamais cotisé sauf par la retenu sur min retour d'impot annuel...
J'oublie p-e quelque chose car c'est un domaine qui ne m'intéresse pas mais de toute facons je ne pense pas prendre de REER pour l'instant (oui je comprend que c'est un outil financier)
Mais si je resume ma situation de l'epoque, ma femme et moi avons pris 40000$ total a la caisse le temps du "rap" nous avons retirer genre 16000$ en retour d'impot. Payer genre 300$ d'interet pour la periode d'incubation. Et depuis j'ai jamais cotisé sauf par la retenu sur min retour d'impot annuel...
J'oublie p-e quelque chose car c'est un domaine qui ne m'intéresse pas mais de toute facons je ne pense pas prendre de REER pour l'instant (oui je comprend que c'est un outil financier)
Fac à chaque année toi et ta blonde avez 2666$ ajouter sur vos revenu et payer l'impôt là dessus ... un bon 1000$ dépendement de vos revenu ...
Fac ton 16k de retour le gouvernement va être revenu le chercher après 15 ans ...
Lifes a bitch lol mais je vie bien avec ca
Régime avec ton employeur, contibution définies, bénéfices definies= vas dans un compte CRI que tu peut ouvrir a plusieurs endroits peut pas toucher avant 65 ans ou dans certain cas le laisser avec ton ex. Employeurs.
Reer collectif avec ton employeur, transfert dans un compte Reer ou tu veux et tu fais ce que tu veux.
Reer collectif avec ton employeur, transfert dans un compte Reer ou tu veux et tu fais ce que tu veux.
FERR oublie ça, c'est pour les retraités qui veulent recevoir un revenu régulier de retraite.
Si tu le transfert dans ton REER, ça n'affecte en rien ta capacité de cotiser dans des REER. Lorsque tu participais au régime, l'employeur te déclarait un FE sur ton T4 et ton espace REER était ajusté automatiquement.
mustangup
Well-known member
j'ai été sur le carreau il y a quelques années pendant 2 ans (grosse perte de revenus compenser par l'assurance collective) et j'ai été ravi de rajouter 1300$ à mon revenu imposable, car pas de remboursement de RAP.
Si tu croit que tes revenus vont augmenter = OUI
Si tu croit que tes revenus vont baisser = NON
PS: J'en ai rien à foutre si tu paie ou retire de l'impot à la fin de l'année (tout ce qui compte est ton revenu imposable sachant que le taux d'impot est progressif + avantages sociaux pour cassés)
Si tu croit que tes revenus vont augmenter = OUI
Si tu croit que tes revenus vont baisser = NON
PS: J'en ai rien à foutre si tu paie ou retire de l'impot à la fin de l'année (tout ce qui compte est ton revenu imposable sachant que le taux d'impot est progressif + avantages sociaux pour cassés)
Flat
Member
Donc je vais m'ouvrir un autre reer que celui dans lequel jai rap et y déposé la somme sans craindre de buster ma cotisation max. Merci!
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4wd_turbo
Well-known member
Alors, qu'est-ce que je devrais faire?
Je fais mes impots la semaine prochaine et ça fait maintenant 2 ans que j'ai utiliser mon droit de RAP. Je déclare le minimum comme remboursement et je laisse mon 'surplus' fructifier?
J'ai l'impression que je serais perdant à tout mettre comme "remboursement" au RAP mais je suis probablement complètement dans le tord... :run:
Qui pourrais m'éclairer là dessus? J'ai l'impression que les conseillers financiers dans les banques sont juste là pour vendre/venter leurs produits, alors je ne sais pas trop vers qui me tourner.
BoxsterBoy
Administrator
Tu as pris ton RAP il y a deux ans. Donc tu as déjà fait 2 versements de remboursement, proprement déclaré dans tes impôts?
Ton RAP total était de quel montant? Il reste combien à rembourser?
La somme provenant de ton employeur est de combien?
Et j'assume que si tu poses les question, le dépôt n'aura pas eu lieu dans les 60 premiers jours de 2017, ça ira à plus tard, c'est bien ça?
En fait le gouvernement a remboursé le RAP en ajoutant le montant sur le revenu mais tu as aussi dû payer de l'impôt additionnel sur ce montant (disons un taux de 40% pour faire simple) donc ~*16k en impôt à payer au bout de ligne (2666 * 0.4 * 15) .
Quand tu dis que tu as eu "16k en retour d'impôt" en rappant, tu veux probablement dire que tu as "investi" 40k en REER l'année d'avant (ou en cumulatif) - donc retour impôt de 16k pour cette année là - et le 40k à été RAP. Le hic, c'est qu'au total, ce move coûte en réalité 56k (mais tu as dégagé 16k de liquidité au début de ton terme), que tu "rembourses" religieusement chaque année en impôt à payer (ou bien retour d'impôt moins grand à recevoir si tu aimes mieux).
En gros, tu as eu 16k de plus en liquidité il y a "x" nombre d'année à "taux d'intérêt" à 40%.
Comme mentionnée plus haut ça peut être pratique si tu as une année rough ou pas assez de cash mais je ne vois aucun avantage à ne pas faire le remboursement minimum... ça te coûte plus cher au bout de la ligne dans tous les scénarios (mais ça peut dépanner if shit happens).
Quelqu'un peu confirmer la math?
4wd_turbo
Well-known member
Tu as pris ton RAP il y a deux ans. Donc tu as déjà fait 2 versements de remboursement, proprement déclaré dans tes impôts?
Non, tu as 2 ans pour commencer à rembourser et ce, sans pénalité.
Ton RAP total était de quel montant? Il reste combien à rembourser?
C'est un petit montant, au total c'est environ 7900$
La somme provenant de ton employeur est de combien?
Si je comprends bien ta question, 0$
Et j'assume que si tu poses les question, le dépôt n'aura pas eu lieu dans les 60 premiers jours de 2017, ça ira à plus tard, c'est bien ça?
J'ai contribué à mon REER au courant de l'année 2016 / 60 premiers jours de 2017. Je compte utiliser une partie du montant que j'ai versé à mon reer au courant de cette période pour rembourser mon RAP.
Ce montant correspond à 1/15 du montant total de mon RAP, le montant minimum demandé par le gouv cette année (et ce sera le même montant pour les 14 prochaines années)
"Pour désigner vos cotisations à vos REER comme un remboursement en vertu du RAP, vous devez remplir les lignes 245 et 246 de l’annexe 7,"
Le reste de l'argent que j'ai versé à mes REER cette année servira à diminuer mon salaire imposable pour l'année 2016.
Non, tu as 2 ans pour commencer à rembourser et ce, sans pénalité.
Ton RAP total était de quel montant? Il reste combien à rembourser?
C'est un petit montant, au total c'est environ 7900$
La somme provenant de ton employeur est de combien?
Si je comprends bien ta question, 0$
Et j'assume que si tu poses les question, le dépôt n'aura pas eu lieu dans les 60 premiers jours de 2017, ça ira à plus tard, c'est bien ça?
J'ai contribué à mon REER au courant de l'année 2016 / 60 premiers jours de 2017. Je compte utiliser une partie du montant que j'ai versé à mon reer au courant de cette période pour rembourser mon RAP.
Ce montant correspond à 1/15 du montant total de mon RAP, le montant minimum demandé par le gouv cette année (et ce sera le même montant pour les 14 prochaines années)
"Pour désigner vos cotisations à vos REER comme un remboursement en vertu du RAP, vous devez remplir les lignes 245 et 246 de l’annexe 7,"
Le reste de l'argent que j'ai versé à mes REER cette année servira à diminuer mon salaire imposable pour l'année 2016.
BoxsterBoy
Administrator
^^ Et donc voilà, tu déclares le 1/15 en remise et le reste de ta contribution REER actuelle diminuera ton salaire imposable 2016.
Continue tes contributions post 2016 et déclare le minimum, 1/15 à chaque année comme "remboursement" RAP.
Continue tes contributions post 2016 et déclare le minimum, 1/15 à chaque année comme "remboursement" RAP.
4wd_turbo
Well-known member
Donc c'est la "meilleure" façon de faire ? Rembourser le plus lentement possible mon RAP et utiliser le reste des mes contributions pour abaisser mon salaire imposable ?
Regarde cette article, en effet pour un même montant donné tu es mieux de faire les cotisations minimum et mettre le reste pour abaisser le salaire imposable versus rembourser "trop" vite.
http://affaires.lapresse.ca/dossier...911/30/01-926388-quand-le-rap-a-les-blues.php
La ligne importante :
"Marc a 10 000$ dans son REER. Cette somme vaudra plus de 57 000$ dans 30 ans s'il laisse l'argent fructifier à 6% dans son REER.
Il se privera de ce montant à la retraite s'il décide de raper 10 000$, sans faire les remboursements prévus, soit 667$ par an, pendant 15 ans. En plus, il devra payer 267$ d'impôt chaque année (imposition marginale 40%).
"Ce qu'il faut retenir, c'est que lorsqu'on retire de son REER, il FAUT rembourser», insiste Julien Michaud, actuaire à l'AMF.
Mais inutile de faire du zèle. Le remboursement accéléré n'est pas la meilleure option non plus. Les propriétaires qui ont un peu de marge de manoeuvre devraient s'en tenir au paiement requis. Leurs épargnes excédentaires devraient servir à de nouvelles cotisations REER, qui donnent droit à une déduction de revenus, contrairement au remboursement du RAP.
Reprenons l'exemple de Marc qui a rapé 10 000$. Il décide de rembourser 2000$ par an, pour rembourser son RAP en cinq ans. Par la suite, il cotisera à son REER le même montant (en considérant le réinvestissement de la déduction d'impôt).
Face à la même situation, son ami Louis décide plutôt de rembourser seulement le montant annuel requis de 667$ et d'utiliser le reste de ses économies pour faire tout de suite de nouvelles contributions REER (toujours en considérant l'investissement de l'économie d'impôt).
Dans 15 ans, il aura presque 2000$ de plus que Marc. Ça vaut la peine de ne pas trop se presser!"
BoxsterBoy
Administrator
Oui, car tu fais des contributions anyways. On dit "remboursement", mais tu le sais déjà, tu te "rembourses" toi même, c'est juste que si tu le fais pas, le gouvernement va imposer ton retrait de ton REER qui a été versé pour ton RAP sans retenue, c'est simplement ça le mécanisme.
Tu n'as pas avantage à déclarer un remboursement supérieur à 1/15 de sorte que le reste de ta combrib baisse ton salair imposable.
BoxsterBoy
Administrator
Non, il n'est plus dans ton REER, il ne peut donc pas fructifier.
Ils t'on redonné ton argent (sans reprendre l'impôt sauvé initialement) et donc ça ne fructifie pas, MAIS si tu déposes 10,000$ dans ton REER, c'est le 10,000$ qui commence à fructifier, indépendamment de comment tu fais ton split RAP/REER... Tu peux indiquer 500$ RAP et 9,500 REER ou encore 1,000 RAP et 9,000 REER et ça ne change rien à ton rendement, MAIS ça change ton retour d'impôt car ça sera soit 9,000 ou 9,500 qui sera déduit de ton salaire imposable, selon ce que tu déclares donc si tu veux obtenir le maximum de remboursement d'impôt, du déclares le 1/15 et le reste c'est ta contrib REER régulière.
SAUF - Que dans une certaine mesure, tu n'es pas totalement perdant car ton RAP a contribué à baisser ton hypothèque et donc même s'il ne te rapporte plus 4-6-8-10% dans ton REER, la diminution de l’hypothèque réduit aussi les intérêts payés.
4wd_turbo
Well-known member
Si simple quand c'est bien expliqué! Merci !